Dlaczego nie warto uciekać z oszczędnościami w gotówkę?

Zamieszanie na rynku spowodowane kryzysem gospodarczym wywołanym przez pandemię koronawirusa spotkało się z reakcją nie tylko wśród przedsiębiorców, ale także wśród osób, które przez lata odkładały pieniądze na poczet emerytury. W pierwszych miesiącach pandemii wielu z nas zdecydowało się zlikwidować lokaty czy konta oszczędnościowe, obawiając się utraty środków. Czy takie kroki są racjonalne? Czy warto odkładać swoje oszczędności w gotówce?

Spis treści:

Czym jest oszczędzanie?

Pieniądz – to tylko kwit

Dlaczego przechowywanie gotówki nie jest efektywne pod względem finansowym?

Konsekwencje prawne przechowywania dużych sum gotówki

Czy gotówka może być bezpieczną formą oszczędzania na przyszłość?

Alternatywy dla trzymania oszczędności w gotówce

Jak uchronić się przed skutkami inflacji?

Bezpieczny zakup kruszcu w Internecie

CZYM JEST OSZCZĘDZANIE?

Choć zagadnienie wydaje się jasne, wyjaśnijmy na początek, czym jest oszczędzanie. Ludzie oszczędzają pieniądze zarówno na zakupy, jak i na wypadek sytuacji awaryjnych. Oszczędności gotówkowe są istotną częścią finansów osobistych, która obejmuje odkładanie pieniędzy do wykorzystania w przyszłości. Pomyśl o tym jak o tradycyjnym odkładaniu pieniędzy do skarbonki, choć często zamiast prawdziwej skarbonki możesz użyć konta oszczędnościowego lub certyfikatu depozytowego, który zarabia odsetki w czasie. Oszczędzać można z różnych powodów, takich jak zakup nowego gadżetu, wyjazd na wakacje lub posiadanie funduszu awaryjnego na niespodziewane wydatki. W dobie rosnącej inflacji, która w realnym czasie zmniejsza siłę nabywczą naszych pieniędzy, musimy sobie jednak zadać pytanie, czy oszczędzanie w gotówce jest najwłaściwszą opcją?

PIENIĄDZ – TO TYLKO KWIT

Żeby uświadomić sobie, jak irracjonalne jest lokowanie własnych środków w gotówce (przynajmniej w większości walut), trzeba zdać sobie sprawę, że współczesny pieniądz ma charakter fiducjarny, tzn. nie posiada oparcia w realnych aktywach. Z analiz ekonomistów wynika, że znaczna część pieniędzy będących w obiegu (a także naszych oszczędności gotówkowych) nie ma pokrycia w złocie i walutach znajdujących się w skarbcu banku centralnego. Eksperci wskazują również, że trend zwiększania podaży pieniądza utrzymuje się od lat, co zwiększa ryzyko wystąpienia hiperinflacji.

DLACZEGO PRZECHOWYWANIE GOTÓWKI NIE JEST EFEKTYWNE POD WZGLĘDEM FINANSOWYM?

Oszczędzanie w gotówce może wydawać się bezpieczne na pierwszy rzut oka, ale jeśli zastanawiamy się nad tym, dlaczego nie warto uciekać z naszymi zasobami finansowymi w gotówkę, pierwszy argument dotyczy nietrwałości samej formy – papierowe pieniądze są po prostu podatne na uszkodzenia. Ich przechowywanie musi wiązać się z zakupem profesjonalnego sejfu – zarówno wodno-, jak i ognioodpornego. W przypadku kradzieży lub katastrof naturalnych, takich jak pożary czy powodzie, oszczędności gotówkowe mogą zostać bezpowrotnie utracone.

Drugie ryzyko dotyczy oczywiście inflacji, czyli stopniowego spadku wartości pieniądza. Dla przeciętnego Kowalskiego oznacza to ni mniej, ni więcej wzrost cen wszystkich produktów. Już w końcu 2020 roku inflacja w Polsce sięgnęła poziomu 3,8% – osiągnęliśmy tym samym najwyższy wynik w Europie. Analitycy przewidują, że w tym roku jej poziom nie będzie niższy – ma oscylować w okolicach 3,5%. Przechowywanie gotówki przy takim stopniu inflacji oznacza, że z miesiąca na miesiąc maleje wielkość naszych oszczędności. Pewnym ryzykiem jest również zjawisko hiperinflacji, która może dosłownie pochłonąć wszystko, co udało się zaoszczędzić przez lata w ciągu kilku miesięcy. W związku z pandemią i przewidywanym kryzysem, ryzyko jej wystąpienia rośnie.

KONSEKWENCJE PRAWNE PRZECHOWYWANIA DUŻYCH SUM GOTÓWKI

Trzymanie dużych kwot oszczędności gotówkowych w domu może prowadzić do problemów prawnych, włączając pytania o pochodzenie tych środków. W wielu krajach przepisy prawa dotyczące prania brudnych pieniędzy wymagają zgłaszania transakcji przekraczających określone progi kwotowe, a przechowywanie dużej ilości gotówki bez zgłoszenia może wzbudzić podejrzenia i prowadzić do dochodzeń podatkowych.

CZY GOTÓWKA MOŻE BYĆ BEZPIECZNĄ FORMĄ OSZCZĘDZANIA NA PRZYSZŁOŚĆ?

Oszczędzanie w gotówce przez wiele lat stanowiło główny, a często jedyny środek na utrzymanie w czasie naszych pieniędzy. Siła tradycji i przyzwyczajenia bywają ogromne, jednak w przypadku oszczędności gotówkowych warto poważnie rozważyć znaczące ryzyko utraty wartości walut, przede wszystkim z powodu inflacji, ale również przez nasilające się konflikty geopolityczne, spowolnienie gospodarcze, różnice kursowe i emisję pieniądza w kraju (jeśli bank centralny zwiększa emisję pieniądza, jest go więcej na rynku i wówczas spada jego siła nabywcza, natomiast jeśli następuje ograniczenie ilości gotówki na rynku, wartość pieniądza rośnie). By uniknąć ryzyka strat, warto przemyśleć inne, alternatywne formy oszczędzania poprzez inwestowanie w różne aktywa. Jak zdefiniujemy inwestowanie? Inwestowanie to sposób na utrzymanie naszego majątku, a także pomnażanie pieniędzy w czasie poprzez lokowanie ich w instrumenty finansowe. 

ALTERNATYWY DLA TRZYMANIA OSZCZĘDNOŚCI W GOTÓWCE

Dla tych, którzy rozważają bezpieczniejsze i bardziej opłacalne metody oszczędzania niż oszczędności gotówkowe, dostępnych jest wiele alternatyw: rachunki rynku pieniężnego i lokaty bankowe, akcje i obligacje, certyfikaty funduszy inwestycyjnych, nieruchomości lub twarde aktywa w postaci metali szlachetnych, które mogą przynieść wysokie zyski i potencjalne korzyści w dłuższej perspektywie.

Lokaty bankowe oferują pewne oprocentowanie oraz są zabezpieczone przez system gwarancji bankowych, jednak według analizy przeprowadzonej przez portal Schwab, w latach 1970-2020 akcje, obligacje i gotówka oferowały średni roczny zwrot w wysokości odpowiednio 10,7%, 7,0% i 4,6%, podczas gdy tradycyjne lokaty i konta oszczędnościowe ledwie 0,38%. Po uwzględnieniu podatków i inflacji zwroty dla wszystkich klas aktywów były gorsze, ale gotówka była jedynym aktywem, które oferowało ujemny zwrot.

Fundusze inwestycyjne mogą zaoferować wyższe zyski poprzez dywersyfikację portfela inwestycyjnego. Nieruchomości – gruntowe, budynkowe czy lokalowe, mimo wyższego progu wejścia, są uważane za stabilną inwestycję kapitałową i wraz z metalami szlachetnymi, takimi jak złoto, mogą służyć jako ochrona przed inflacją.

JAK UCHRONIĆ SIĘ PRZED SKUTKAMI INFLACJI?

Podstawowym sposobem radzenia sobie z inflacją jest zainwestowanie środków albo wymiana oszczędności na stabilne waluty. Tu jednak trudno w obecnej sytuacji przewidzieć, które z nich pozwolą zachować bezpieczeństwo dla oszczędności. Jeśli chodzi o inwestowanie, wiele osób uważa, że dobrym rozwiązaniem jest zakup mieszkania – opłacalność inwestycji często związana jest z wysokością stopy procentowej, która bezpośrednio przekłada się na wysokość raty kredytu (jeśli nie możemy kupić nieruchomości za gotówkę). Według specjalistów od lat najlepszym sposobem zabezpieczenia swoich środków jest zakup metali inwestycyjnych. Potwierdza to szybki wzrost kursu w ostatnich miesiącach – cena złota w skupie przekroczyła w zeszłym roku nawet 7400 zł za uncję. Kruszce opierają się skutkom inflacji, w przeciwieństwie do walut nie maleje również ich siła nabywcza. Skup złota może być więc najlepszym partnerem, jeśli chodzi o zabezpieczenie swoich oszczędności.

BEZPIECZNY ZAKUP KRUSZCU W INTERNECIE

Wiele osób ceni sobie możliwość zakupów w sieci, zwłaszcza w dobie pandemii. Funkcjonujące skupy srebra i skupy złota online cieszą się coraz większym zainteresowaniem i zaufaniem klientów. Nabywanie określonych metali inwestycyjnych nie różni się tutaj niczym od kupowania innych produktów. Wystarczy odwiedzić np. skup złotych monet, zapoznać się z ofertą i wybrać interesujące Cię monety bulionowe lub sztabki określonego kruszcu. Zostaną one przesłane na podany przez Ciebie adres. Wiele skupów srebra i złota oferuje przesyłkę kurierską lub skorzystanie z popularnych paczkomatów – wszystko to sprawia, że zakup metali inwestycyjnych staje się niezwykle wygodny. Warto oczywiście wcześniej zapoznać się z opinią o danym skupie, by upewnić się, co do jego rzetelności. Trzeba również mieć świadomość, że w związku z malejącą dostępnością cennych kruszców, coraz więcej firm prowadzi skupy złomu w celu ponownej rafinacji złota – można pozbyć się niechcianych przedmiotów, poprawiając przy tym stan domowych finansów.